Ваш гід в законодавстві України
Онлайн-кредит — це споживче кредитування, оформлене дистанційно за допомогою електронних засобів ідентифікації та підпису. Для позичальника ключові питання — прозорість повної вартості, законність електронного договору, право на відмову та етична взаємодія з колекторами. Розберімося, які правові вимоги має виконувати кредитодавець і на що звернути увагу перед натисканням кнопки «Погоджуюсь».
Дистанційний договір укладається відповідно до законодавства про електронну комерцію та електронні довірчі послуги. Юридичну силу мають кваліфікований електронний підпис (КЕП) або інші визначені договором способи автентифікації, що дозволяють однозначно ідентифікувати особу. Важливо: до моменту підписання позичальник має отримати повний текст договору та істотні умови в сталому носії (PDF, кабінет клієнта, електронна пошта).
Кредитодавець зобов’язаний до укладення договору надати стандартний паспорт споживчого кредиту з розрахунком реальної річної процентної ставки (РПР), графіком платежів, переліком комісій, страховок та інших супутніх послуг. Будь-які заяви на кшталт «0%» допустимі лише тоді, коли це підтверджується повним розкриттям і не перекривається прихованими платежами. Реклама не може вводити в оману, а умови на першому екрані мають відповідати тому, що міститься в договорі.
Позичальник має право без пояснення причин відмовитися від споживчого кредиту протягом 14 календарних днів від дати укладення, повернувши отримані кошти та сплативши проценти за фактичні дні користування. Порядок реалізації цього права слід описати в договорі: адреса для повідомлення, реквізити для повернення, строки перерахування. Наявність цього механізму — обов’язкова вимога до кредитодавця.
Перед видачею кредиту фінансова установа проводить ідентифікацію та верифікацію клієнта, оцінює кредитоспроможність, запитує джерела походження коштів для погашення в окремих випадках. Збір і обробка персональних даних здійснюються за принципом мінімізації та з метою, визначеною договором; згода на маркетинг має бути окремою і не може бути встановлена за замовчуванням.
У разі прострочення кредитодавець або залучена колекторська компанія зобов’язані дотримуватися правил етичної взаємодії: контактувати в дозволений час, не розголошувати інформацію третім особам без згоди, використовувати коректні формулювання, надавати достовірні відомості про борг. Позичальник може вимагати фіксації каналів комунікації, а також оскаржувати порушення регулятору чи в суді.
Ліцензія/право на надання споживчих кредитів і участь у відповідних реєстрах.
Повний пакет переддоговірної інформації: РПР, графік, комісії, страховки, штрафи.
Спосіб підпису та збереження договору у вашому доступі.
Правила дострокового погашення і право на відмову за 14 днів.
Політика приватності, згода на обробку даних, окремі галочки для маркетингу.
Ознайомлюйтесь з умовами безпосередньо на сайтах банків та фінансових установ і перевіряйте відповідність реклами фактичному договору. Для прикладу, сторінка продукту кредит онлайн дає уявлення про структуру розкриття умов і доступні канали подання заявки. Серед учасників ринку працює і Банк Кредит Дніпро, який надає дистанційні сервіси відповідно до вимог регулювання.
Законність онлайн-кредиту тримається на трьох стовпах: належний електронний договір, повне розкриття вартості (РПР) і дотримання прав споживача, зокрема права на відмову протягом 14 днів та етичної взаємодії у разі прострочення. Перевіряйте документи, зберігайте копії та фіксуйте комунікацію — це найкращий спосіб мінімізувати ризики і зберегти контроль над власними фінансами.