Ваш гід в законодавстві України
Ринок мікрокредитування в Україні, який роками нагадував "дикий захід", нарешті отримав нові, значно жорсткіші правила гри. У серпні 2025 року набуло чинності Положення Національного банку України №94, яке вперше вводить детальне регулювання діяльності так званих кредитних посередників.
Пересічному споживачу ця назва може здатися невідомою, проте саме з ними він стикається найчастіше, коли шукає позику в інтернеті – це численні сайти-агрегатори, онлайн-вітрини та сервіси порівняння, що пропонують "підібрати найкращий кредит".
Раніше їхня діяльність знаходилась у "сірій зоні", що створювало підґрунтя для недобросовісної конкуренції та введення клієнтів в оману. Тепер НБУ встановлює чіткі вимоги, що докорінно змінює ландшафт ринку. "Мінфін" розібрався в документі та створив для вас навігаційну карту по нових правилах, яка допоможе захистити ваші гроші та нерви.
Довгий час споживач, шукаючи кредит онлайн, не завжди розумів, з ким саме він має справу: безпосередньо з фінансовою компанією (МФО) чи з сайтом-вітриною. Саме такі сайти-вітрини, агрегатори та кредитні брокери і є кредитними посередниками.
Згідно з визначенням НБУ, це компанія, яка не є кредитодавцем, але за винагороду (зазвичай, від МФО) з'єднує потенційного позичальника з кредитором. Їхня бізнес-модель – це лідогенерація: вони отримують комісію за кожну заявку або виданий кредит. І саме в цій моделі крилися головні ризики для споживачів, які вирішив усунути регулятор.
Постанова НБУ №94 спрямована на те, щоб зробити ринок цивілізованим, захистити персональні дані споживачів та надати їм повну та достовірну інформацію для ухвалення зваженого фінансового рішення.
Нове Положення встановлює вичерпний перелік обов'язків. Якщо сайт, на якому ви обираєте кредит, не дотримується цих правил, це серйозний привід замислитись над його надійністю.
Кожен легальний посередник має бути включеним до Реєстру осіб, які не є фінансовими установами, але мають право надавати окремі фінансові послуги. Що це означає для вас: Це ваш перший і головний фільтр безпеки. Якщо компанії немає в реєстрі – вона працює поза законом.
До надання будь-яких послуг посередник зобов'язаний повідомити клієнту своє повне найменування, код ЄДРПОУ, контактні дані (адресу, телефон, e-mail). Що це означає для вас: Більше ніяких анонімних сайтів. Ви повинні чітко знати, з якою юридичною особою маєте справу, і мати можливість подати скаргу в разі порушення ваших прав.
Посередник повинен прямо і недвозначно повідомити: "Ми є кредитним посередником, а не кредитором, і співпрацюємо з такими-то фінансовими установами". Що це означає для вас: Ви точно знаєте, що цей сайт лише "вітрина", а сам кредит ви будете брати в іншій компанії. Це знімає ілюзію, що ви спілкуєтесь безпосередньо з кредитором.
Посередник зобов'язаний надати вам для ознайомлення паспорт кредиту за тією пропозицією, яка вас зацікавила.
Що це означає для вас: Це як етикетка з калорійністю на продукті. Паспорт кредиту – це стандартизований документ, де вказана вся правда про позику: реальна річна відсоткова ставка (РРВС), загальна вартість, штрафи. Це дозволяє об'єктивно порівнювати різні пропозиції, немов яблука з яблуками.
Озброївшись знаннями про нові правила, ви можете значно безпечніше та ефективніше користуватися послугами посередників.
Впровадження чіткого регулювання – це позитивний крок для всього ринку. В першу чергу, це підвищує рівень захисту споживачів та довіри до сектору небанківського кредитування.
Можливо, ставки за кредитами не знизяться миттєво, але загальна вартість позики для поінформованого споживача стане більш прогнозованою та чесною. Нові правила НБУ – це не ускладнення, а інструмент, який дає змогу кожному українцю приймати виважені фінансові рішення.